對(duì)公貸款增99%，存款卻下滑12%，網(wǎng)商銀行，步履沉沉

關(guān)于對(duì)公貸款增99%，存款卻下滑12%，網(wǎng)商銀行，步履沉沉,這個(gè)很多人還不知道，今天瀾瀾給大家說一說，現(xiàn)在讓我們一起來看看吧~.~！

網(wǎng)商銀行高歌猛進(jìn)的增長數(shù)據(jù)背后，隱憂開始浮在臺(tái)面上了。

今年4月30日，網(wǎng)商銀行公布了其2023年年報(bào)以及2024年第一季度報(bào)告。年報(bào)顯示，2023年網(wǎng)商銀行營業(yè)收入和凈利潤分別實(shí)現(xiàn)187.43億元、42.03億元，同比增速分別為19.49%、18.80%，實(shí)現(xiàn)了業(yè)績端的“雙增”。

不過，與業(yè)績端的表現(xiàn)不同的是，網(wǎng)商銀行似乎正在從“擴(kuò)表”轉(zhuǎn)向“縮表”。網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模從去年9月末的4847.32億元，一路下跌至今年一季度末的4322.54億元，僅半年時(shí)間便縮水了524.78億元。

面對(duì)連續(xù)兩個(gè)季度的資產(chǎn)規(guī)模下降，網(wǎng)商銀行現(xiàn)任董事長金曉龍?jiān)谀陥?bào)致辭中表示，這是因?yàn)?023年該行以風(fēng)險(xiǎn)控制為工作核心，主動(dòng)控制了規(guī)模，提升識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力，嚴(yán)格認(rèn)定不良貸款，全力守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

區(qū)別于微眾銀行的輕舟漂流，仔細(xì)分析不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)商銀行的增長背負(fù)著沉重的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，各種數(shù)據(jù)也表明網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀“挖掘優(yōu)質(zhì)小微客戶”的愿景相矛盾。

根據(jù)網(wǎng)商銀行年報(bào)，在董事長金曉龍的帶領(lǐng)下，網(wǎng)商銀行在2023年以努力實(shí)現(xiàn)“全領(lǐng)域、全方位地挖掘和支持優(yōu)質(zhì)小微客戶”為目標(biāo)，尋找和支持最具風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力、最具韌性和發(fā)展?jié)摿Φ纳碳摇慕Y(jié)果上來看，該行的確實(shí)現(xiàn)了對(duì)公貸款余額的確出現(xiàn)了可觀的增幅，只不過在新增對(duì)公貸款客戶的質(zhì)量方面，并不算理想。

去年末，網(wǎng)商銀行的貸款余額2,705.82億元，比年初增長18.58%。其中，公司貸款余額為730.24億元，同比增幅99.42%，幾乎翻了一倍，成了網(wǎng)商銀行彰顯支持小微金融的“成績單”。

但細(xì)節(jié)卻顯示，網(wǎng)商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的增長模式存在重大隱憂。因?yàn)椋瑥膶?duì)公存款來看，網(wǎng)商銀行去年年末對(duì)公存款余額為714.16億元，不但沒有實(shí)現(xiàn)同比增長，反而還同比減少了11.98%。

簡而言之，接近100%的對(duì)公貸款增速，不但沒有給網(wǎng)商銀行帶來對(duì)公存款的增長，反而還出現(xiàn)降幅。

考慮到金曉龍?jiān)硎荆撔蟹?wù)的客戶都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最小單位，在穿越經(jīng)濟(jì)周期過程中，會(huì)面臨更復(fù)雜的挑戰(zhàn)。因此可以推測，網(wǎng)商銀行2023年新增的大部分對(duì)公貸款客戶，其貸款目的大概率聚焦于紓困，亦或者存在借舊還新、貸款展期的可能，從而無法將貸款形成派生存款存入對(duì)公賬戶之中。這樣的客戶群信用質(zhì)量不高，在未來存在貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，顯然不在“優(yōu)質(zhì)小微客戶”之列，繼而網(wǎng)商銀行“守住風(fēng)險(xiǎn)底線”的愿景也將更難實(shí)現(xiàn)。

網(wǎng)商銀行的不良率和信用減值損失金額也映照其信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性。去年末該行的不良率為2.28%，較2022年末上升34個(gè)基點(diǎn)，高于商業(yè)銀行2023年末1.59%的平均水平，同時(shí)撥備覆蓋率為199.14%，較2022年下降了58.25個(gè)百分點(diǎn)。

另外，網(wǎng)商銀行在去年進(jìn)行了103.61億元的核銷，同比增幅62.39%，根據(jù)估算去年的新生不良貸款金額下限為119.89億元，同比增幅也達(dá)60.47%。而在今年一季度，網(wǎng)商銀行利息收入同比增長11.2%，信用減值損失卻同比增加了39.8%，這些數(shù)據(jù)都在表明，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)質(zhì)量端的風(fēng)險(xiǎn)敞口正在快速擴(kuò)增。

可以印證的還有網(wǎng)商銀行的不良資產(chǎn)處置。除了進(jìn)行大力度核銷以外，網(wǎng)商銀行還在2023年進(jìn)行了三次不良資產(chǎn)包收益權(quán)的轉(zhuǎn)賣。值得注意的是，該行轉(zhuǎn)賣的不良資產(chǎn)包原始金額分別為41.96億元、11.43億元、8億元，但最終的成交價(jià)分別為3.38億元、1.81億元、0.70億元。這意味著網(wǎng)商銀行以1折左右的價(jià)格將不良資產(chǎn)的收益權(quán)售賣。

相比微眾銀行，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模逐漸落于下風(fēng)，雖然有阿里巴巴和螞蟻集團(tuán)的支持，如今隨著淘寶和天貓流量下滑，網(wǎng)商銀行的高增長支持力能持續(xù)多久呢？

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