關(guān)于網(wǎng)商銀行起于“微末”，應用AI技術(shù)解小微金融難題,這個很多人還不知道，今天瀾瀾給大家說一說，現(xiàn)在讓我們一起來看看吧~.~！
究竟該如何去定義一家“小微銀行”？
多年之前，一場“小微企業(yè)該讓誰來服務”的爭論興起。
一方認為：商業(yè)銀行是信貸體系最重要的組成部分，商業(yè)銀行不發(fā)力，小微問題不可能緩解，政策引導正當其時；而一方認為：商業(yè)銀行應該以業(yè)績?yōu)楹诵模裱袌鼋?jīng)濟，服務小微企業(yè)的指標性任務應該由政策性銀行完成。
時至今日，這仍是金融從業(yè)者熱議的話題：以高風險、高成本去的代價服務小微企業(yè)，又不能收取高息，這違反最基本的商業(yè)規(guī)律，也會影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)績，也會給小微金融的可持續(xù)性打一個問號。
然而，網(wǎng)商銀行給出了一份不一樣的答案。
5月13日，網(wǎng)商銀行發(fā)布2023年ESG報告（以下簡稱“報告”）。截至2023年底，該行已累計服務小微用戶超5300萬，在普惠金融、農(nóng)村金融、綠色金融等核心領域持續(xù)創(chuàng)新，穩(wěn)步增長。
作為中國金融系統(tǒng)的補充者，網(wǎng)商銀行一直關(guān)注普惠金融的“空白地帶”和“薄弱地帶”。報告顯示，網(wǎng)商銀行服務客戶中近一半來自縣域及農(nóng)村地區(qū)，發(fā)放貸款增速前10 的省份全部位于中西部地區(qū)。
2023年全年，網(wǎng)商銀行新增客戶中，超74%為首次在商業(yè)銀行獲得經(jīng)營性貸款。平均每個人僅借款7.2萬元，6成以上的單筆貸款利息在100元以下。
在持續(xù)服務小微的同時，網(wǎng)商銀行還實現(xiàn)了穩(wěn)健經(jīng)營。
那么它是如何實現(xiàn)的？答案在科技上。
首先，從成立的第一天起，網(wǎng)商銀行不設銀行網(wǎng)點。有支付寶app就能用，讓每部手機成為小微的手機銀行。這讓偏遠地區(qū)的，交通不便的農(nóng)戶、小店主等，也能被服務到。
此外，網(wǎng)商銀行采用大數(shù)據(jù)風控，讓淘寶店主、菜販子等等小微的經(jīng)營數(shù)據(jù)，變成信用資產(chǎn)，成為金融服務的依據(jù)，無需抵押就能獲得信貸服務。
正因為如此，網(wǎng)商銀行每年新增的客戶中，7、8成都是首貸戶，是以往很難獲得金融服務的人。
近年來，網(wǎng)商銀行開始探索AI應用，并將其應用于核心風控系統(tǒng)，有了服務農(nóng)村金融的大山雀衛(wèi)星遙感風控系統(tǒng)、產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案大雁系統(tǒng)，及百靈交互式智能風控系統(tǒng)。
大山雀通過衛(wèi)星遙感技術(shù)識別農(nóng)戶種了多少畝地、種的是什么、種的好不好，是否遭遇病蟲害、洪澇災害等情況，從而為農(nóng)戶提供貸款。
截至2023年末，“大山雀”可識別品種覆蓋15大類農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，幫助全國31個省市自治區(qū)的超170萬種植戶獲得信貸支持。網(wǎng)商銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心合作，在大山雀基礎上，疊加運用隱私計算技術(shù)，將農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)引入金融風控，進一步提升種植戶的金融滿足度。
48歲的錢庫房在陜西興平的農(nóng)村種了10余畝油菜、香菜和菠菜。每年的三伏天是他最繁忙的季節(jié)，蔬菜價格高、銷路好。“伏天菜”搶種搶收搶上市，買種子、化肥、塑料薄膜的資金周轉(zhuǎn)也要快。
“三伏天下來能收七、八萬斤蔬菜。忙的時候還從村里雇了10來個幫工，大多是上了年紀，不能去工地務工的人，順便解決了他們的就業(yè)問題。網(wǎng)商銀行的貸款，把買農(nóng)資和發(fā)工資的問題都解決了?！?/p>
在數(shù)字金融的支持下，錢庫房從“伏天菜”里刨出火熱的生活。
如果說“大山雀”是農(nóng)村金融的活水，那么“大雁”就是產(chǎn)業(yè)鏈金融的良藥。2023年，“大雁”首次將AI大模型的知識抽取能力，應用于產(chǎn)業(yè)鏈金融。基于螞蟻集團百靈大模型的本地化部屬，“大雁系統(tǒng)”搭建了包括汽車、醫(yī)療、建筑等在內(nèi)的9條產(chǎn)業(yè)方向的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，識別超2100萬產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)，使得小微企業(yè)的信用畫像效率提高了10倍。在汽車和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，網(wǎng)商銀行已經(jīng)將其與金融風控系統(tǒng)結(jié)合，提升小微企業(yè)的信貸覆蓋率。
以汽車產(chǎn)業(yè)鏈為例，網(wǎng)商銀行大雁系統(tǒng)已經(jīng)為超過100萬小微企業(yè)提供信貸額度。獲得金融服務的用戶中，64%為首次獲得純信用貸款，近3成為科創(chuàng)型企業(yè)，且獲得了更高的額度。因為秒貸秒批的金融服務，他們在經(jīng)營上實現(xiàn)了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升17%。
百靈則相當于一個AI信貸員，能和小微經(jīng)營者對話，解析他們提供的材料，評估他們的信用，從而給予更高的貸款額度。
2023年9月，百靈獲得普惠金融領域的“諾貝爾獎”——全球中小微企業(yè)論壇頒發(fā)的金融獎·產(chǎn)品創(chuàng)新金獎。
截至2023年底，“百靈”累計服務超800萬小微，成功提額的客戶中，平均提升貸款額度4.5萬元。
在新技術(shù)的應用下，網(wǎng)商銀行交出了一份助微答卷，并連續(xù)4年成為全國工商聯(lián)支持的“助微計劃 ”的發(fā)起銀行之一。目前，已有超120家金融機構(gòu)加入“助微計劃”，為小微群體提供豐富多元的金融支持。
網(wǎng)商銀行董事長金曉龍表示，在持續(xù)擴面的基礎上，未來普惠金融將更加關(guān)注“健康度”，關(guān)注小微的金融服務是否匹配得當、是否有效充足，風險是否可控，是否綠色及健康可持續(xù)等。這也是網(wǎng)商銀行發(fā)展的方向。
回到最初那個問題，小微企業(yè)到底該誰來服務？問題本身或許就錯了。并不是“小微金融該讓誰來服務？”，而應該是“小微企業(yè)應該怎么服務？”
到底，小微企業(yè)應該怎么服務呢？網(wǎng)商銀行的“三只鳥”解答了這個問題：用科技去服務不失為一種好的解法。
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