關(guān)于500億縮表不依賴阿里，網(wǎng)商銀行“理財”致富？,這個很多人還不知道，今天瀾瀾給大家說一說，現(xiàn)在讓我們一起來看看吧~.~！
4月底，在銀行財報季，網(wǎng)商銀行公布了其2023年度財報及2024年第一季度報告。其內(nèi)容顯示，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模在2023年三季度末達到高點后，出現(xiàn)了連續(xù)兩個季度的縮水。
作為阿里旗下的獨家持牌銀行，網(wǎng)商銀行此番資產(chǎn)規(guī)模的變化引發(fā)諸多疑問。
具體來看，2023年三季末的資產(chǎn)規(guī)模為4847.32億元，而到了2024年一季末，資產(chǎn)規(guī)模下降到了4322.54億元，僅半年時間就縮水了524.78億元，降幅超10%。
這一資產(chǎn)規(guī)模的減少主要與“同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放款項”規(guī)模的下降有關(guān)，網(wǎng)商銀行在2023年四季度及2024年一季度，該項共下降了約710億元。
同時，網(wǎng)商銀行也在資產(chǎn)端減少了存放央行等低息現(xiàn)金資產(chǎn)，2023年9月末的現(xiàn)金及存放中央銀行款項為1342.98億元，而到了2024年一季度末則下降到了517.26億元。
從2023整年的表現(xiàn)來看，營收與凈利潤分別實現(xiàn)了19.49%和18.80%的增長，達到187.43億元和42.03億元。盡管營業(yè)收入增長，但利潤總額實際上比2022年的38.15億元下降了4億元，降幅為10%。
圖源網(wǎng)商銀行2023年年報
在信貸風險管理方面，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍在增大。2023年網(wǎng)商銀行進行了103.61億元人民幣的核銷，同比增幅達到62.39%，還以約1折的價格轉(zhuǎn)賣了原始金額分別為41.96億元、11.43億元、8億元的不良資產(chǎn)包，成交價總計約5.89億元。明顯，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力增大，資產(chǎn)質(zhì)量端的風險敞口正在快速擴增。
網(wǎng)商銀行董事長金曉龍在財報致辭中闡明，網(wǎng)商銀行的“縮表”行為，是其為防控風險而做出的主動調(diào)整。網(wǎng)商銀行董事長金曉龍在財報致辭中提到，2023年網(wǎng)商銀行將風險控制作為全年工作的核心，主動控制規(guī)模，繼續(xù)提升識別風險能力，嚴格認定不良貸款，加大催收力度，全力守住風險底線。
擺脫“阿里”光環(huán) 理財“致富”
追溯到幾年前，網(wǎng)商銀行的前身是阿里小貸。
彼時阿里小貸專注于為電商商家提供小額貸款，它也是我國首個專門面向電商商家提供小額貸款的公司。在2015年6月網(wǎng)商銀行獲批成立后，浙江阿里小貸的經(jīng)營貸業(yè)務由網(wǎng)商銀行承接。
但實際上，網(wǎng)商銀行的業(yè)務發(fā)展很大程度上囿于阿里的限制。
在“阿里系”整體的金融布局中，網(wǎng)商銀行業(yè)務主要落點于小微企業(yè)貸款以及三農(nóng)貸款。
早在2022年，網(wǎng)商銀行消費貸余額歸零且不再披露，到了2023年，網(wǎng)商銀行貸款余額中，小微企業(yè)貸款余額為1932.53億元，占總貸款余額比重為71.42%，與其他幾家頭部民營銀行的業(yè)務結(jié)構(gòu)形成鮮明對比。
小微貸款的高度集中給網(wǎng)商銀行帶來了資產(chǎn)質(zhì)量問題。該行的不良貸款率已連續(xù)多年上升，2021至2023年，不良貸款率分別為1.53%、1.94%、2.28%，遠高于微眾銀行。
結(jié)合財報不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)商銀行正在主動“擺脫”對于阿里系的依賴。2023年年報顯示，理財產(chǎn)品接過了網(wǎng)商銀行新增長的接力棒，首次披露了網(wǎng)商銀行理財?shù)冉灰足y行的業(yè)務數(shù)據(jù)。
2023年，網(wǎng)商銀行通過與23家理財子公司合作，為小微商家提供專屬理財產(chǎn)品，至年末，網(wǎng)商銀行管理的客戶資產(chǎn)（AUM）突破了8000億大關(guān)其代銷的銀行理財子公司的產(chǎn)品余額已進入行業(yè)第一梯隊，交易銀行業(yè)務正在成為網(wǎng)商銀行的第二增長曲線。
2024年是銀行理財邁入資管新規(guī)全面實施后的第三年。據(jù)《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2023年）》顯示，去年銀行機構(gòu)和理財公司累計新發(fā)行理財產(chǎn)品3.11萬只，募集資金57.08萬億元，為投資者創(chuàng)造收益6981億元。2024年商業(yè)銀行可能仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率，對于存量資金或有擠壓作用，一定程度上利好銀行理財規(guī)模。
大模型加持供應鏈金融
通過供應鏈金融實現(xiàn)穩(wěn)鏈、保鏈、強鏈被證明是助力小微、復蘇經(jīng)濟的有效手段之一，也是網(wǎng)商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。
截至2023年，已有逾千家大型企業(yè)成功整合了該系統(tǒng)，它們在新產(chǎn)品發(fā)布、銷售旺季、門店擴張等重要時刻，為供應鏈中的小微企業(yè)提供了資金援助、財務結(jié)算和市場營銷激勵等支持。這一舉措不僅促進了供應鏈的流暢運作，同時也大幅提升了合作企業(yè)的產(chǎn)品出貨量和門店擴張速度。
在大模型方面，網(wǎng)商銀行也在持續(xù)發(fā)力。
2024數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈金融行業(yè)峰會上，網(wǎng)商銀行宣布升級大雁系統(tǒng)，首次將AI大模型的能力應用于產(chǎn)業(yè)鏈金融。
早在2021年，網(wǎng)商銀行就發(fā)布了“大雁系統(tǒng)”。該系統(tǒng)滿足企業(yè)在供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、加盟、發(fā)薪等生產(chǎn)經(jīng)營全鏈路中的信貸與綜合資金管理的需求，全面提升供應鏈上小微金融服務的可得率和協(xié)作效率。
具體來看，此次大模型的搭建主要應用于以下兩個方面：
第一，用知識抽取能力構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈圖譜。大模型通過讀取海量的商品信息、企業(yè)關(guān)系信息之后，形成產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，讓全產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微“顯形”。
第二，通過信息解析能力，對小微企業(yè)的經(jīng)營情況進行秒級評價。大模型就像一個24小時無休的智能產(chǎn)研專家，讀研報、判斷產(chǎn)業(yè)趨勢、解析小微經(jīng)營數(shù)據(jù)，評價其信用情況。
憑借大模型能力，網(wǎng)商銀行“大雁系統(tǒng)”搭建了包括汽車、醫(yī)療、建筑等在內(nèi)的9大方向產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，可識別超2100萬產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)，大雁系統(tǒng)使得小微企業(yè)的信用畫像識別效率提高了10倍。
在“大雁系統(tǒng)”的加持下，貸款可得率顯著提升，與網(wǎng)商銀行合作的品牌中，下游經(jīng)銷商及終端門店的經(jīng)營性貸款可得率平均達到80%。
放眼未來，隨著國內(nèi)經(jīng)濟逐漸回暖，企業(yè)若欲突破新的經(jīng)濟增長點，并非易事。因此，數(shù)字供應鏈金融確實是新的增長點，這是一項具有前瞻性的舉動。
目前，對于大模型探索，網(wǎng)商銀行仍處于起步階段。大模型的訓練和應用需要大量數(shù)據(jù)，如何確保用戶數(shù)據(jù)的安全和隱私不被泄露是一個重要問題。另外，信貸風險的誤判也會帶來經(jīng)濟損失，AI和大模型技術(shù)迭代更新快，需要持續(xù)的投入和維護，這對銀行的技術(shù)能力和財務狀況也提出了更高的要求。
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