助貸導(dǎo)流隱憂：小象優(yōu)品嵌套協(xié)議數(shù)近160 份，“一鍵授權(quán)”用戶信息至多家機(jī)構(gòu)

關(guān)于助貸導(dǎo)流隱憂：小象優(yōu)品嵌套協(xié)議數(shù)近160 份，“一鍵授權(quán)”用戶信息至多家機(jī)構(gòu),這個(gè)很多人還不知道，今天瀾瀾給大家說(shuō)一說(shuō)，現(xiàn)在讓我們一起來(lái)看看吧~.~！

今年上半年以來(lái)，助貸行業(yè)進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)期，在借貸利率、營(yíng)銷(xiāo)、催收等關(guān)鍵方面均出臺(tái)了相應(yīng)的規(guī)范，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融消費(fèi)者信息保護(hù)更是成為貫穿周期的行業(yè)重點(diǎn)。

3月19日，互金協(xié)會(huì)發(fā)文，宣布開(kāi)展變相高息“現(xiàn)金貸”“套路貸”等問(wèn)題自查整改活動(dòng)。

4月8日以來(lái)，重慶地區(qū)監(jiān)管陸續(xù)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)金融服務(wù)類(lèi)App個(gè)人信息保護(hù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力提升的通知》《重慶市小額貸款公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》，著重強(qiáng)調(diào)要保障個(gè)人信息安全權(quán)和金融消費(fèi)者權(quán)利。

在這樣高強(qiáng)度的行業(yè)規(guī)范性背景下，海右財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)新浪旗下分期電商平臺(tái)小象優(yōu)品存在嵌套大量用戶協(xié)議，通過(guò)收取會(huì)員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)變相抬高利率等行為。

01?

用戶信息一鍵授權(quán)多家機(jī)構(gòu)

層層嵌套協(xié)議書(shū)高達(dá)150余份

小象優(yōu)品是一個(gè)分期電商平臺(tái)，海右財(cái)經(jīng)嘗試操作后發(fā)現(xiàn)，用戶完成注冊(cè)后，App界面隨即便會(huì)跳出借款彈窗。

點(diǎn)擊彈窗的“立即申請(qǐng)額度”，便會(huì)進(jìn)入實(shí)名認(rèn)證頁(yè)面，此時(shí)再次跳出彈窗，以“準(zhǔn)確評(píng)估資質(zhì)”“落實(shí)反欺詐風(fēng)險(xiǎn)”為由引導(dǎo)客戶同意授權(quán)。

在頁(yè)面下方有小字提示道，用戶可根據(jù)實(shí)際情況單獨(dú)對(duì)某一權(quán)限選擇是否授權(quán)，但經(jīng)海右財(cái)經(jīng)測(cè)試，這一步驟僅申請(qǐng)用戶的通訊錄訪問(wèn)權(quán)限。

實(shí)名認(rèn)證界面中，用戶需要上傳身份證并填寫(xiě)兩位聯(lián)系人信息、同意《實(shí)名認(rèn)證相關(guān)協(xié)議》，并進(jìn)行刷臉認(rèn)證。在協(xié)議頁(yè)面中，簽署的合同數(shù)量相對(duì)合理，僅有 8 條一級(jí)頁(yè)面。

也就是說(shuō)，用戶在“無(wú)感知”的情況下，一鍵簽署了包含征信查詢授權(quán)、敏感信息授權(quán)、借款合同、代扣合同、融擔(dān)合同等文件。

在完成實(shí)名認(rèn)證后，借款頁(yè)面下方再次出現(xiàn)的“借款相關(guān)協(xié)議”，其中數(shù)量看似與實(shí)名認(rèn)證階段相同，但海右財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，在最后的“個(gè)人信息使用授權(quán)書(shū)”二級(jí)頁(yè)面中，包含 150余份包含征信查詢授權(quán)、代扣授權(quán)、借款合同、融擔(dān)合同、公正協(xié)議、委托保證協(xié)議等各類(lèi)用戶授權(quán)書(shū)。

加上其他一級(jí)頁(yè)面的協(xié)議，經(jīng)海右財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，在申請(qǐng)額度這一步驟，用戶需要簽署的協(xié)議數(shù)量高達(dá)160份左右。

也就是說(shuō)，用戶在“無(wú)感知”的情況下，“一鍵”簽署了上百條包含身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、交易信息、設(shè)備信息等涉及個(gè)人信息使用權(quán)的條約。

根據(jù)在“個(gè)人信息使用授權(quán)書(shū)”中的授信服務(wù)合同、委托授權(quán)書(shū)及征信授權(quán)書(shū)等溯源統(tǒng)計(jì)，涉及金融機(jī)構(gòu)多達(dá)十余家。

在這些機(jī)構(gòu)中，有億聯(lián)銀行、裕民銀行、昆侖銀行、鄂爾多斯銀行等銀行方，有唯品消金、長(zhǎng)銀消金、錦城消金、小米消金等消金公司，以及關(guān)聯(lián)的融擔(dān)公司，如江西華章漢辰融資擔(dān)保、河北匯盛融資擔(dān)保、云南國(guó)茂融資擔(dān)保、深圳中智信融資擔(dān)保，還包括親家數(shù)科、小康小貸、金投行小貸等機(jī)構(gòu)。

用戶簽署這些合同，會(huì)帶來(lái)哪些影響？

某助貸平臺(tái)流量負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在借款過(guò)程中，用戶協(xié)議層層嵌套，個(gè)人信息被過(guò)度授權(quán)給多家金融機(jī)構(gòu)查詢征信，會(huì)對(duì)借款人的征信造成不良影響，并且用戶對(duì)該過(guò)程并無(wú)感知。

此外，雖然某些協(xié)議在特定情況下才生效，但將個(gè)人信息授權(quán)給大量機(jī)構(gòu)，存在個(gè)人信息泄露的安全隱患。

“最直接的就是征信花了，對(duì)貸款授信和審批都沒(méi)好處。另外，雖然各助貸App互相導(dǎo)流是常態(tài)，但同時(shí)簽署這么多機(jī)構(gòu)查詢看起來(lái)還是很兇猛。這里面難免有機(jī)構(gòu)在信息保護(hù)上不合規(guī)，可能導(dǎo)致信息被賣(mài)來(lái)賣(mài)去，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)基本就沒(méi)有隱私可言了?！鄙鲜鋈耸糠Q。

例如，小象優(yōu)品的合作機(jī)構(gòu)小康小貸為多家貸超平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方，旗下產(chǎn)品曾因違規(guī)收集個(gè)人信息及未明示個(gè)人信息處理規(guī)則被重慶通信管理局通報(bào)。

另一位負(fù)責(zé)市場(chǎng)獲客的從業(yè)者表示，由于用戶簽了這些授權(quán)書(shū)，上述平臺(tái)都可以給用戶發(fā)送營(yíng)銷(xiāo)短信；屬于只要用戶投訴，基本都會(huì)被處理的類(lèi)型，所以目前主流助貸平臺(tái)幾乎都不這樣做。

02?

加收會(huì)員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)

實(shí)際利率遠(yuǎn)超法定要求

在用戶借款時(shí)，頁(yè)面下方顯示，“綜合年化利率（單利）：36%（以最終放款結(jié)果為準(zhǔn)）”的字樣。

據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十五條規(guī)定：出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）4倍的除外。

借款時(shí)，小象優(yōu)品在頁(yè)面中向用戶推薦開(kāi)通鉆石會(huì)員，將會(huì)員特權(quán)與普通用戶權(quán)益進(jìn)行橫向比較，并出現(xiàn)“立享優(yōu)先放款”“優(yōu)先審核”等宣傳語(yǔ)。

某消費(fèi)金融公司人士表示，通常情況下，授信額度、放款環(huán)節(jié)都由金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控部門(mén)決策，平臺(tái)會(huì)員權(quán)益的“低門(mén)檻”“優(yōu)先出額”“快審快放”主要是宣傳口徑，并不能真正幫助用戶優(yōu)先獲得貸款，涉嫌過(guò)度宣傳。

此前，網(wǎng)信辦發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸影響宣傳活動(dòng)工作要求》，明確指出不得以低門(mén)檻、低利率、高額度的營(yíng)銷(xiāo)方式誘導(dǎo)用戶。

此外，小象優(yōu)品還被指存在捆綁銷(xiāo)售會(huì)員權(quán)益的行為。

多名用戶在黑貓投訴平臺(tái)表示，小象優(yōu)品強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)會(huì)員權(quán)益服務(wù)，否則無(wú)法獲取額度成功借款，名為會(huì)員特權(quán)，實(shí)為變相砍頭息。

除會(huì)員費(fèi)以外，小象優(yōu)品的助貸業(yè)務(wù)還涉及捆綁融擔(dān)，在黑貓投訴平臺(tái)，關(guān)于小象通過(guò)收取擔(dān)保費(fèi)，涉嫌變相抬高利率的投訴屢見(jiàn)不鮮。

小象優(yōu)品關(guān)聯(lián)的融擔(dān)協(xié)議顯示，深圳市花旗融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司（下稱“花旗融擔(dān)”）為貸款活動(dòng)提供融資擔(dān)保服務(wù)。協(xié)議指出，花旗融擔(dān)將為借款人提供擔(dān)保評(píng)估、擔(dān)保業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)，相關(guān)費(fèi)用暫免，如若收費(fèi)將在合同中作出約定。

業(yè)內(nèi)人士稱，部分“擔(dān)保系”平臺(tái)中，借款者通常是在已提交個(gè)人征信信息、等待“下款”的時(shí)候才得知額外支付的擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)的具體金額。

針對(duì)小象優(yōu)品涉及的擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員權(quán)益、個(gè)人信息使用授權(quán)等問(wèn)題，海右財(cái)經(jīng)曾向其發(fā)送采訪函，截至發(fā)稿未收到相關(guān)回復(fù)。

03

業(yè)務(wù)僅剩助貸

與信托合作被疑無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)

小象優(yōu)品成立于2016年6月，其運(yùn)營(yíng)方為無(wú)錫源石云科技有限公司（下稱“無(wú)錫源石云”），無(wú)錫源石云由源石云（北京）科技集團(tuán)有限公司（下稱“北京源石云”）100%持股。

北京源石云于2018年9月獲新浪微博基金融資，彼時(shí)，新浪集團(tuán)旗下北京微夢(mèng)創(chuàng)科創(chuàng)業(yè)投資管理有限公司持股25%。

小象優(yōu)品以比價(jià)平臺(tái)起步，后相繼推出電商分期、借錢(qián)、信用卡代還、貸超等金融業(yè)務(wù)。

2023年11月，小象優(yōu)品在App中上線了“AI共創(chuàng)”功能，涉及提額等功能。

截至目前，小象優(yōu)品母公司北京源石云入股了錦程消費(fèi)金融和重慶灃和小貸，前者由北京源石云旗下重慶市宏廣信息科技有限公司（下稱“宏廣信息”）持股3.55%，后者由宏廣信息100%持股。

但因在消金公司持股比例較低，灃和小貸注冊(cè)資本僅有3億元，小象優(yōu)品選擇了與多家外部資金方合作放貸。

小象優(yōu)品曾與信托公司合作放貸，資金方包括云南信托、西藏信托等。但在2020年，云南信托因與小象優(yōu)品合作放貸被當(dāng)時(shí)的銀保監(jiān)會(huì)云南監(jiān)管局責(zé)令整改。

監(jiān)管指出云南信托主要涉嫌三方面違規(guī)：外包風(fēng)控業(yè)務(wù)、利率過(guò)高、 為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)機(jī)構(gòu)放貸。

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