助貸導(dǎo)流隱憂：小象優(yōu)品嵌套協(xié)議數(shù)近160 份，“一鍵授權(quán)”用戶信息至多家機構(gòu)

關(guān)于助貸導(dǎo)流隱憂：小象優(yōu)品嵌套協(xié)議數(shù)近160 份，“一鍵授權(quán)”用戶信息至多家機構(gòu),這個很多人還不知道，今天瀾瀾給大家說一說，現(xiàn)在讓我們一起來看看吧~.~！

今年上半年以來，助貸行業(yè)進入強監(jiān)管時期，在借貸利率、營銷、催收等關(guān)鍵方面均出臺了相應(yīng)的規(guī)范，金融消費者權(quán)益保護、金融消費者信息保護更是成為貫穿周期的行業(yè)重點。

3月19日，互金協(xié)會發(fā)文，宣布開展變相高息“現(xiàn)金貸”“套路貸”等問題自查整改活動。

4月8日以來，重慶地區(qū)監(jiān)管陸續(xù)發(fā)布《關(guān)于促進金融服務(wù)類App個人信息保護合規(guī)經(jīng)營能力提升的通知》《重慶市小額貸款公司消費者權(quán)益保護工作指引》，著重強調(diào)要保障個人信息安全權(quán)和金融消費者權(quán)利。

在這樣高強度的行業(yè)規(guī)范性背景下，海右財經(jīng)發(fā)現(xiàn)新浪旗下分期電商平臺小象優(yōu)品存在嵌套大量用戶協(xié)議，通過收取會員費、擔(dān)保費變相抬高利率等行為。

01?

用戶信息一鍵授權(quán)多家機構(gòu)

層層嵌套協(xié)議書高達150余份

小象優(yōu)品是一個分期電商平臺，海右財經(jīng)嘗試操作后發(fā)現(xiàn)，用戶完成注冊后，App界面隨即便會跳出借款彈窗。

點擊彈窗的“立即申請額度”，便會進入實名認證頁面，此時再次跳出彈窗，以“準(zhǔn)確評估資質(zhì)”“落實反欺詐風(fēng)險”為由引導(dǎo)客戶同意授權(quán)。

在頁面下方有小字提示道，用戶可根據(jù)實際情況單獨對某一權(quán)限選擇是否授權(quán)，但經(jīng)海右財經(jīng)測試，這一步驟僅申請用戶的通訊錄訪問權(quán)限。

實名認證界面中，用戶需要上傳身份證并填寫兩位聯(lián)系人信息、同意《實名認證相關(guān)協(xié)議》，并進行刷臉認證。在協(xié)議頁面中，簽署的合同數(shù)量相對合理，僅有 8 條一級頁面。

也就是說，用戶在“無感知”的情況下，一鍵簽署了包含征信查詢授權(quán)、敏感信息授權(quán)、借款合同、代扣合同、融擔(dān)合同等文件。

在完成實名認證后，借款頁面下方再次出現(xiàn)的“借款相關(guān)協(xié)議”，其中數(shù)量看似與實名認證階段相同，但海右財經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，在最后的“個人信息使用授權(quán)書”二級頁面中，包含 150余份包含征信查詢授權(quán)、代扣授權(quán)、借款合同、融擔(dān)合同、公正協(xié)議、委托保證協(xié)議等各類用戶授權(quán)書。

加上其他一級頁面的協(xié)議，經(jīng)海右財經(jīng)統(tǒng)計，在申請額度這一步驟，用戶需要簽署的協(xié)議數(shù)量高達160份左右。

也就是說，用戶在“無感知”的情況下，“一鍵”簽署了上百條包含身份信息、財產(chǎn)信息、交易信息、設(shè)備信息等涉及個人信息使用權(quán)的條約。

根據(jù)在“個人信息使用授權(quán)書”中的授信服務(wù)合同、委托授權(quán)書及征信授權(quán)書等溯源統(tǒng)計，涉及金融機構(gòu)多達十余家。

在這些機構(gòu)中，有億聯(lián)銀行、裕民銀行、昆侖銀行、鄂爾多斯銀行等銀行方，有唯品消金、長銀消金、錦城消金、小米消金等消金公司，以及關(guān)聯(lián)的融擔(dān)公司，如江西華章漢辰融資擔(dān)保、河北匯盛融資擔(dān)保、云南國茂融資擔(dān)保、深圳中智信融資擔(dān)保，還包括親家數(shù)科、小康小貸、金投行小貸等機構(gòu)。

用戶簽署這些合同，會帶來哪些影響？

某助貸平臺流量負責(zé)人認為，在借款過程中，用戶協(xié)議層層嵌套，個人信息被過度授權(quán)給多家金融機構(gòu)查詢征信，會對借款人的征信造成不良影響，并且用戶對該過程并無感知。

此外，雖然某些協(xié)議在特定情況下才生效，但將個人信息授權(quán)給大量機構(gòu)，存在個人信息泄露的安全隱患。

“最直接的就是征信花了，對貸款授信和審批都沒好處。另外，雖然各助貸App互相導(dǎo)流是常態(tài)，但同時簽署這么多機構(gòu)查詢看起來還是很兇猛。這里面難免有機構(gòu)在信息保護上不合規(guī)，可能導(dǎo)致信息被賣來賣去，對于用戶來說基本就沒有隱私可言了。”上述人士稱。

例如，小象優(yōu)品的合作機構(gòu)小康小貸為多家貸超平臺的運營方，旗下產(chǎn)品曾因違規(guī)收集個人信息及未明示個人信息處理規(guī)則被重慶通信管理局通報。

另一位負責(zé)市場獲客的從業(yè)者表示，由于用戶簽了這些授權(quán)書，上述平臺都可以給用戶發(fā)送營銷短信；屬于只要用戶投訴，基本都會被處理的類型，所以目前主流助貸平臺幾乎都不這樣做。

02?

加收會員費、擔(dān)保費

實際利率遠超法定要求

在用戶借款時，頁面下方顯示，“綜合年化利率（單利）：36%（以最終放款結(jié)果為準(zhǔn)）”的字樣。

據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條規(guī)定：出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時1年期貸款市場報價利率（LPR）4倍的除外。

借款時，小象優(yōu)品在頁面中向用戶推薦開通鉆石會員，將會員特權(quán)與普通用戶權(quán)益進行橫向比較，并出現(xiàn)“立享優(yōu)先放款”“優(yōu)先審核”等宣傳語。

某消費金融公司人士表示，通常情況下，授信額度、放款環(huán)節(jié)都由金融機構(gòu)風(fēng)控部門決策，平臺會員權(quán)益的“低門檻”“優(yōu)先出額”“快審快放”主要是宣傳口徑，并不能真正幫助用戶優(yōu)先獲得貸款，涉嫌過度宣傳。

此前，網(wǎng)信辦發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸影響宣傳活動工作要求》，明確指出不得以低門檻、低利率、高額度的營銷方式誘導(dǎo)用戶。

此外，小象優(yōu)品還被指存在捆綁銷售會員權(quán)益的行為。

多名用戶在黑貓投訴平臺表示，小象優(yōu)品強制購買會員權(quán)益服務(wù)，否則無法獲取額度成功借款，名為會員特權(quán)，實為變相砍頭息。

除會員費以外，小象優(yōu)品的助貸業(yè)務(wù)還涉及捆綁融擔(dān)，在黑貓投訴平臺，關(guān)于小象通過收取擔(dān)保費，涉嫌變相抬高利率的投訴屢見不鮮。

小象優(yōu)品關(guān)聯(lián)的融擔(dān)協(xié)議顯示，深圳市花旗融資擔(dān)保集團有限公司（下稱“花旗融擔(dān)”）為貸款活動提供融資擔(dān)保服務(wù)。協(xié)議指出，花旗融擔(dān)將為借款人提供擔(dān)保評估、擔(dān)保業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)，相關(guān)費用暫免，如若收費將在合同中作出約定。

業(yè)內(nèi)人士稱，部分“擔(dān)保系”平臺中，借款者通常是在已提交個人征信信息、等待“下款”的時候才得知額外支付的擔(dān)保費、會員費的具體金額。

針對小象優(yōu)品涉及的擔(dān)保費、會員權(quán)益、個人信息使用授權(quán)等問題，海右財經(jīng)曾向其發(fā)送采訪函，截至發(fā)稿未收到相關(guān)回復(fù)。

03

業(yè)務(wù)僅剩助貸

與信托合作被疑無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)

小象優(yōu)品成立于2016年6月，其運營方為無錫源石云科技有限公司（下稱“無錫源石云”），無錫源石云由源石云（北京）科技集團有限公司（下稱“北京源石云”）100%持股。

北京源石云于2018年9月獲新浪微博基金融資，彼時，新浪集團旗下北京微夢創(chuàng)科創(chuàng)業(yè)投資管理有限公司持股25%。

小象優(yōu)品以比價平臺起步，后相繼推出電商分期、借錢、信用卡代還、貸超等金融業(yè)務(wù)。

2023年11月，小象優(yōu)品在App中上線了“AI共創(chuàng)”功能，涉及提額等功能。

截至目前，小象優(yōu)品母公司北京源石云入股了錦程消費金融和重慶灃和小貸，前者由北京源石云旗下重慶市宏廣信息科技有限公司（下稱“宏廣信息”）持股3.55%，后者由宏廣信息100%持股。

但因在消金公司持股比例較低，灃和小貸注冊資本僅有3億元，小象優(yōu)品選擇了與多家外部資金方合作放貸。

小象優(yōu)品曾與信托公司合作放貸，資金方包括云南信托、西藏信托等。但在2020年，云南信托因與小象優(yōu)品合作放貸被當(dāng)時的銀保監(jiān)會云南監(jiān)管局責(zé)令整改。

監(jiān)管指出云南信托主要涉嫌三方面違規(guī)：外包風(fēng)控業(yè)務(wù)、利率過高、 為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)機構(gòu)放貸。

以上就是關(guān)于【助貸導(dǎo)流隱憂：小象優(yōu)品嵌套協(xié)議數(shù)近160 份，“一鍵授權(quán)”用戶信息至多家機構(gòu)】的相關(guān)內(nèi)容，希望對大家有幫助！

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