向50至64歲的美國(guó)人開放醫(yī)療保險(xiǎn)可以降低他們的保險(xiǎn)成本

根據(jù)蘭德公司(RAND Corporation)的一項(xiàng)新研究，向50-64歲的美國(guó)人開放醫(yī)療保險(xiǎn)將降低該組織的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，但也將增加年輕人通過(guò)根據(jù)聯(lián)邦《負(fù)擔(dān)得起的醫(yī)療法案》建立的交易所購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的成本。

在大多數(shù)檢查情況下，該研究估計(jì)，到2022年，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)將約為每年1萬(wàn)美元。對(duì)于許多潛在的參與者來(lái)說(shuō)，與符合ACA標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，這筆交易是一筆不錯(cuò)的交易，在個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)上，老年人的收費(fèi)是年輕人的三倍。

雖然目前年紀(jì)較大的交易所參與者必須支付較高的保費(fèi)，但分析顯示，整體而言，他們的護(hù)理費(fèi)用低于較高的保費(fèi)。交易所的年輕人往往身體不好，護(hù)理費(fèi)用比交的保險(xiǎn)費(fèi)還高。

因此，分析發(fā)現(xiàn)，讓50歲至64歲的成年人能夠使用醫(yī)療保險(xiǎn)，可以將剩余個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)提高3%至9%。

該研究的主要作者和研究員Christine Eibner表示：“我們的研究結(jié)果表明，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)可以為老年人提供更實(shí)惠的醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)也有可能為留在單一市場(chǎng)的人群提供更高的保費(fèi)。保羅奧尼爾美國(guó)鋁業(yè)公司，政策分析主任，蘭德，一個(gè)非營(yíng)利研究組織。

對(duì)于一個(gè)典型的50歲老人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的成本比在保險(xiǎn)交易所購(gòu)買黃金計(jì)劃低約2500美元，但比青銅計(jì)劃高約500美元。Medicare提供了比銅價(jià)保險(xiǎn)計(jì)劃更好的覆蓋面，但與交易所計(jì)劃不同，它對(duì)受益人可能必須支付的自付費(fèi)用總額沒有最大限制。

對(duì)于一個(gè)典型的60歲老人來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄會(huì)更多。對(duì)于這一群體來(lái)說(shuō)，與保險(xiǎn)交易所的黃金計(jì)劃相比，購(gòu)買Medicare的費(fèi)用每年將減少約8000美元，而與銅計(jì)劃相比，每年將減少3700美元。

研究發(fā)現(xiàn)，向50至64歲的美國(guó)人開放醫(yī)療保險(xiǎn)不會(huì)實(shí)質(zhì)性改變擁有醫(yī)療保險(xiǎn)的美國(guó)人的數(shù)量。盡管這可能會(huì)增加50至64歲的美國(guó)人擁有醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)，但保險(xiǎn)交易成本的提高可能意味著購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的美國(guó)年輕人會(huì)減少。

在所有研究的案例中，50至64歲美國(guó)人的醫(yī)療保險(xiǎn)支付不會(huì)影響醫(yī)療保險(xiǎn)信托基金或當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)受益人的結(jié)果。

長(zhǎng)期以來(lái)，政策制定者一直在討論允許65歲以下的人購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，主要是為了讓老年人能夠獲得保險(xiǎn)，無(wú)論是拒絕承保還是排除現(xiàn)有疾病。

隨著ACA的通過(guò)及其要求無(wú)論健康狀況如何都應(yīng)提供保險(xiǎn)，關(guān)于擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)資格的討論集中在創(chuàng)建替代保險(xiǎn)選項(xiàng)上，包括獲得醫(yī)療保險(xiǎn)的提供者的支付率，以及通過(guò)將老年人轉(zhuǎn)移到ACA市場(chǎng)來(lái)降低保費(fèi)。獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)池，并增加了保險(xiǎn)公司的整體數(shù)量。

蘭德公司使用微觀模擬模型來(lái)估計(jì)允許老年人在各種情況下購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的效果。研究人員假設(shè)，合格的個(gè)人可以將其市場(chǎng)溢價(jià)稅收抵免應(yīng)用于購(gòu)買計(jì)劃。

研究發(fā)現(xiàn)，允許50-64歲的老年人購(gòu)買Medicare會(huì)增加市場(chǎng)上的個(gè)人保險(xiǎn)成本，這與傳統(tǒng)觀點(diǎn)相反，傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為老年人由于往往有更多的醫(yī)療問(wèn)題，會(huì)增加個(gè)人市場(chǎng)保費(fèi)。

RAND模型說(shuō)明了這樣一個(gè)事實(shí)，即低成本的老年人比低成本的年輕人更有可能參與保險(xiǎn)交流，而這些健康的老年人充當(dāng)了穩(wěn)定的力量。該模型還說(shuō)明了醫(yī)療保險(xiǎn)的支付率低于商業(yè)費(fèi)率，醫(yī)療保險(xiǎn)的管理成本低于私人計(jì)劃。

該報(bào)告是在美國(guó)退休人員協(xié)會(huì)的資助下編寫的。任何意見、調(diào)查結(jié)果、結(jié)論和建議都是作者的觀點(diǎn)，不一定反映美國(guó)退休人員協(xié)會(huì)的觀點(diǎn)。

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