齊魯銀行營(yíng)利增速連降背后：多項(xiàng)指標(biāo)下降、股價(jià)跌落、內(nèi)控管理薄弱！

關(guān)于齊魯銀行營(yíng)利增速連降背后：多項(xiàng)指標(biāo)下降、股價(jià)跌落、內(nèi)控管理薄弱！,這個(gè)很多人還不知道，今天瀾瀾給大家說(shuō)一說(shuō)，現(xiàn)在讓我們一起來(lái)看看吧~.~！

近日，齊魯銀行披露了其上市以來(lái)的第三份年報(bào)。年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)該行雖整體業(yè)績(jī)保持增長(zhǎng)，但業(yè)績(jī)?cè)鏊僖堰B續(xù)兩年下降，凈息差等多項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)下降，個(gè)人貸款不良率更是較上年末有所上升。

不止如此，齊魯銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)亦難止二級(jí)市場(chǎng)跌勢(shì)，曾經(jīng)的“新三板之王”光環(huán)如今已蒙塵。2021年上市的6月25日及6月28日，齊魯銀行股價(jià)創(chuàng)下歷史高點(diǎn)12.07元/股（前復(fù)權(quán)），兩年后該行股價(jià)跌近七成。

另?yè)?jù)梳理，該行去年和今年因多次觸碰合規(guī)底線(xiàn)被處罰。如果按照作出處罰的日期來(lái)算，2023年齊魯銀行合計(jì)被罰沒(méi)超2000萬(wàn)元。

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營(yíng)利增速已連續(xù)兩年下降

齊魯銀行披露的2023年年報(bào)顯示，2023年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入119.52億元，同比增長(zhǎng)8.03%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)為42.34億元，較去年同期增長(zhǎng)18.02%。

雖業(yè)績(jī)向好，但營(yíng)利增速下降的趨勢(shì)未變。公開(kāi)信息顯示，齊魯銀行于2021年6月18日登陸上交所。在這一年，齊魯銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入101.67億元，較2020年增長(zhǎng)28.11%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)30.36億元，同比增長(zhǎng)20.52%。據(jù)其2022年年度業(yè)績(jī)報(bào)告，該行2022年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收110.64億元，同比增長(zhǎng)8.82%；實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)35.87億元，同比增長(zhǎng)18.17%。相較之下，該行2022年的營(yíng)收增長(zhǎng)率較2021年下降了19.29個(gè)百分點(diǎn)，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率則下降了2.35個(gè)百分點(diǎn)。而2023年相較于2022年，該行的營(yíng)收增長(zhǎng)率和凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率又分別下降了0.79%和0.15%。

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凈利差同比下降21個(gè)基點(diǎn)

除營(yíng)利增速雙雙連續(xù)下降外，2023年齊魯銀行凈息差等多項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)也呈下降趨勢(shì)。報(bào)告顯示，2023年齊魯銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入88.77億元，同比增長(zhǎng)3.53%，占營(yíng)業(yè)收入比重為74.28%，同比下降3.22個(gè)百分點(diǎn)。報(bào)告期內(nèi)，該行生息資產(chǎn)平均收益率3.84%，同比下降27個(gè)基點(diǎn)；凈利差和凈息差分別為1.66%和1.74%，分別同比下降21個(gè)、22個(gè)基點(diǎn)。

齊魯銀行表示，從資產(chǎn)端看，銀行持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，受貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下調(diào)、存量房貸利率調(diào)整、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略等因素影響，貸款收益率下降；受債券市場(chǎng)利率下行影響，金融投資收益率有所下降；從負(fù)債端看，本行加強(qiáng)負(fù)債成本管控，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，下調(diào)存款定價(jià)，用好再貸款再貼現(xiàn)政策，持續(xù)引導(dǎo)付息負(fù)債成本率下降，但下降幅度低于生息資產(chǎn)收益率下降幅度。

另?yè)?jù)齊魯銀行2023年年報(bào)，報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入11.19億元，同比下降9.38%，占營(yíng)業(yè)收入比重為9.36%，同比下降1.80個(gè)百分點(diǎn)。其中，委托及代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比下降27.39%。至于下降原因，齊魯銀行表示主要是理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)減少。

報(bào)告期末，該行票據(jù)貼現(xiàn)余額84.59億元，較上年末下降14.40%，占比下降1.02個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，報(bào)告期內(nèi)，雖然該行通過(guò)持續(xù)加大存量不良貸款清收力度，主動(dòng)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，貸款整體不良率持續(xù)下降，但個(gè)人貸款不良率較上年末上升0.22個(gè)百分點(diǎn)，原因是部分個(gè)人客戶(hù)還款能力下降。

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業(yè)績(jī)與股價(jià)長(zhǎng)期背離

齊魯銀行曾在2015年首次嘗試沖刺A股主板，無(wú)果后轉(zhuǎn)而于2015年掛牌新三板，成為全國(guó)首家新三板掛牌城商行。掛牌新三板后，齊魯銀行連續(xù)三年蟬聯(lián)新三板“盈利王”的稱(chēng)號(hào)。2016年-2020年，齊魯銀行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)收51.54億元、54.26億元、64.02億元、74.07億元、79.36億元；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)分別為16.54億元、20.26億元、21.69億元、23.57億元、25.45億元，其凈利潤(rùn)連續(xù)四年居山東省城商行首位。

A股上市首年，齊魯銀行營(yíng)收規(guī)模首次突破百億，達(dá)到101.67億元，同比增長(zhǎng)28.11%；凈利潤(rùn)30.36億元，同比增長(zhǎng)20.52%。2022年，齊魯銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入110.64億元，同比增長(zhǎng)8.82%；實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)35.87億元，同比增長(zhǎng)18.17%。2023年第三季度該行主營(yíng)收入30.21億元，同比上升3.3%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)9.31億元，同比上升17.83%；單季度扣非凈利潤(rùn)8.9億元，同比增長(zhǎng)16.63%。前9個(gè)月其主營(yíng)收入90.97億元，同比上升8.24%；歸母凈利潤(rùn)29.37億元，同比上升16.22%；扣非凈利潤(rùn)28.14億元，同比上升13.39%。

資產(chǎn)方面，截至2023年9月末，齊魯銀行總資產(chǎn)達(dá)5685億元，較2022年末增長(zhǎng)12.35%。在42家A股上市銀行中排名第23位，較6月末提高8個(gè)位次；在20個(gè)A股上市城商行中排名第10位，較中報(bào)提升4個(gè)位次。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至報(bào)告期末，該行不良貸款37億元，不良貸款率1.26%，較2022年末降低3個(gè)基點(diǎn)；撥備覆蓋率為313.89%，較2022年末提升32.83個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò)該行2022年凈息差為1.96%，自2019年至今已連續(xù)4年下降，與2018年的2.29%相比，已跌去近15%。

值得注意的是，齊魯銀行曾通過(guò)發(fā)行二級(jí)資本債券、無(wú)固定期限資本債等方式積極補(bǔ)充資本，但核心一級(jí)資本充足率在連年下降，長(zhǎng)期存在壓力。其A股上市時(shí)預(yù)計(jì)募集資金凈額為24.16億元，該行彼時(shí)稱(chēng)將全部用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本，提高齊魯銀行資本充足水平。從資本市場(chǎng)角度看，齊魯銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)卻難止二級(jí)市場(chǎng)跌勢(shì)，曾經(jīng)的“新三板之王”光環(huán)如今已蒙塵。上市當(dāng)年的6月25日及6月28日，齊魯銀行股價(jià)創(chuàng)下歷史高點(diǎn)12.07元/股（前復(fù)權(quán)），兩年后該行股價(jià)跌近七成。

除了與銀行業(yè)整體股價(jià)走勢(shì)有關(guān)，恐與自身部分指標(biāo)表現(xiàn)不理想也有一定關(guān)系。2023年7月18日，由于連續(xù)20個(gè)交易日的收盤(pán)價(jià)均低于公司最近一期經(jīng)審計(jì)的每股凈資產(chǎn)，觸發(fā)穩(wěn)定股價(jià)措施啟動(dòng)條件，該行宣布持股5%以上的股東增持股份。截至2023年10月18日，齊魯銀行第三次公布了穩(wěn)定股價(jià)方案實(shí)施進(jìn)展，但目前來(lái)看效果不理想。在最近90天內(nèi)，只有兩家機(jī)構(gòu)對(duì)齊魯銀行給出過(guò)評(píng)級(jí)，機(jī)構(gòu)目標(biāo)均價(jià)為4.91。

04

千萬(wàn)罰單暴露多項(xiàng)業(yè)務(wù)問(wèn)題

梳理發(fā)現(xiàn)，齊魯銀行曾因違規(guī)問(wèn)題，被罰沒(méi)近1500萬(wàn)元。

今年1月2日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局公布的行政處罰信息公開(kāi)表(魯金罰決字〔2023〕86號(hào)）顯示，齊魯銀行因關(guān)聯(lián)交易貸款管理不到位、小微企業(yè)劃型管理不到位、流動(dòng)資金貸款管理不到位、房地產(chǎn)貸款管理不到位、個(gè)人貸款管理不到位、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款管理不到位等共計(jì)15項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被沒(méi)收違法所得并處罰款合計(jì)1495萬(wàn)元。

高達(dá)15項(xiàng)的處罰事由，說(shuō)明齊魯銀行多個(gè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)均存在管理薄弱之處，而非個(gè)別員工的違規(guī)操作。而據(jù)南方周末新金融研究中心梳理牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，一季度，在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)罰單中，共有5張罰金超500萬(wàn)元的大額罰單，其中，齊魯銀行獲領(lǐng)罰金最高。

1月29日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局官網(wǎng)公示的行政處罰決定書(shū)（德金罰決字〔2024〕8號(hào)）顯示，齊魯銀行股份有限公司德州分行因信貸管理不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則被罰款30萬(wàn)元。

此外，如果按照作出處罰的日期來(lái)算，2023年齊魯銀行合計(jì)被罰沒(méi)超2000萬(wàn)元。

2023年5月下旬，齊魯銀行聊城分行被國(guó)家金融監(jiān)管總局聊城監(jiān)管分局罰款30萬(wàn)元；2023年7月中旬，齊魯銀行泰安分行被國(guó)家金融監(jiān)管總局泰安監(jiān)管分局依法罰款35萬(wàn)元；2023年8月2日，齊魯銀行因金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)數(shù)據(jù)錯(cuò)報(bào)、違反賬戶(hù)管理規(guī)定等8項(xiàng)違規(guī)受到警告處分，并處以沒(méi)收違法所得363.78萬(wàn)元，罰款297.5萬(wàn)元。2023年8月18日，齊魯銀行控股的村鎮(zhèn)銀行章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行因向不符合借款資格的借款人發(fā)放貸款被處以罰款30萬(wàn)元。此外，相關(guān)負(fù)責(zé)人均因違法行為被處以警告并罰款。

齊魯銀行去年和今年多次因合規(guī)問(wèn)題被處罰，折射出該行多個(gè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)存在問(wèn)題，內(nèi)控管理亦存在薄弱之處。

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