微眾銀行2023年賺108億，個人經營貸業(yè)務不好做

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微眾銀行近日也終于披露了2023年財報。

2023年，微眾銀行營收393.61億元，同比增長11%，其中利息凈收入301.62億元，同比增長21%，凈利潤108.15億元，同比增長21%，凈資產收益率為26.18%。

截至2023年末，微眾銀行資產總額達5355.8億元，2023年末管理資產余額25778億元，比上年末增長37%，主要是代銷業(yè)務增長帶動。

微眾銀行無論是營收、凈利潤，還是資產規(guī)模都是民營銀行的第一，并且是遠超排名第二的網商銀行。（超鏈接：網商銀行半年總資產減超500億，2024Q1仍賺10.84億）

甚至，微眾銀行這一資產規(guī)模和盈利水平也超越了很多中型城商行。

比如，西安銀行2023年營收72.05億元，凈利潤24.62億元，總資產4,322.01億元。廈門銀行2023年營收56.03億元，凈利潤26.64億元，總資產3906.64億元。

截至2023年末，微眾銀行不良貸款率相較于2022年有所降低，2023年末不良貸款率1.46%，2022年末為1.47%。不過，不良貸款余額增長不少，2023年末其不良貸款余額60.41億元，2022年末為49.70億元。

2023年末，微眾銀行貸款撥備率為5.14%，撥備覆蓋率為352.64%。

幾項貸款業(yè)務詳情

在財報中，微眾銀行提及——小微企業(yè)貸款收入貢獻占比不斷提高。并披露2023年微眾銀行發(fā)放貸款和墊款總額為4,145.07億元，比上年末增加775.10億元，增長23%。

其中，企業(yè)貸款比上年末增加403.14億元，增長28.38%，主要為小微企業(yè)貸款增加所致。

微眾銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務就是市場熟悉的「微業(yè)貸」了，以及延伸的「微業(yè)貸—經銷商專屬貸款」（也稱：訂貨貸）、「微業(yè)貸—供應商專屬貸款」、「微業(yè)貸—科創(chuàng)貸款」，還有之前單獨寫過的「電費貸」。

微眾銀行年報披露，截至2023年末，「微業(yè)貸」客戶中民營企業(yè)占比近100%，年營收在1,000萬元以內的客戶比例超70%，（這里其實也側面說明：微業(yè)貸的產品準入門檻并不低，尤其是企業(yè)年營業(yè)收入）。

此外，「微業(yè)貸」戶均授信約110萬元，筆均借款約25萬元，約50%的單筆借款利息在1,000元以內。

截至2023年末，「微業(yè)貸」的批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)貸款余額占比超75%，企業(yè)征信白戶占比超50%，信用貸款余額占比超90%。（也就是說「微業(yè)貸」也有一些抵質押的業(yè)務，并不是100%純信用貸款）

微眾銀行財報還提到——「微戶貸」是「微粒貸」存量客戶中的小微經營類客戶提供用于生產經營活動、最高50萬元的全線上個人經營性貸款。

「微戶貸」無需任何擔保與抵質押，按日計息，借款次日起可隨時還款，提前還款不收取任何違約金。截至2023年末，“微戶貸”已累計服務超33萬小微自然人客戶（2022年這一數(shù)據(jù)是30萬）。

截至2023年末，「微戶貸」約25%的客戶為無人行經營性貸款記錄的“首貸小微客戶”，超70%的客戶集中于批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、住宿和餐飲業(yè)等基礎民生行業(yè)。“微戶貸”已結清借據(jù)的平均存續(xù)期僅47天，約75%的單筆借款成本低于200元。

經過「一只互金鵝」對比分析，「微戶貸」大概率就是之前提到過多次的「微眾易貸」。

「微眾易貸」的官方宣傳中也提到該產品是針對小微企業(yè)主/個體工商戶的專屬貸款，最高額度50萬元，年化利率3.6%-19.8%，申請人需滿足是個體工商戶、小微企業(yè)法定代表人或股東(持股占比≥30%)，年齡22-60周歲，持有營業(yè)執(zhí)照滿1年&正常經營。

此前「一只互金鵝」曾在文章中詳解過該產品的整個流程。（感興趣戳：被產品經理夸的微眾銀行「微眾易貸」｜附流程）

雖然這個產品的產品流程體驗受到市場青睞，但業(yè)務表現(xiàn)似乎不容樂觀。

微眾銀行在財報中披露，2023年其經營貸業(yè)務發(fā)放貸款和墊款128.71億元，同比2022年的133.57億元減少3.63%。而經營貸業(yè)務就是這款「微眾易貸」（微戶貸）了。

在2023年，微眾銀行的企業(yè)貸款和個人貸款中的消費貸業(yè)務，則分別同比增長28.38%、22.46%至1823.70億元、2146.43億元。

微眾銀行的企業(yè)貸款，是大家熟悉的「微業(yè)貸」，以及在財報中稱為「產業(yè)金融」、「科技金融」的業(yè)務。

而個人消費貸業(yè)務就是市場更加熟悉的「微粒貸」業(yè)務了。

關于「微粒貸」的具體數(shù)據(jù)表現(xiàn)，微眾銀行沒有披露，只是簡單介紹了——截至2023年末，「微粒貸」已累計服務超6,300萬借款客戶，年內日均發(fā)放貸款超95萬筆。

在2022年的財報中披露的是：截至2022年末，「微粒貸」累計服務超6,000萬借款客戶，年內日均發(fā)放貸款超90萬筆。

也就是說2023年這一年，「微粒貸」新增了300萬借款客戶。（超鏈接：一家小銀行決定退出微粒貸聯(lián)合貸業(yè)務）

以及，「微粒貸」的筆均貸款金額也在變小。

2022年其年報披露「微粒貸」筆均貸款金額約7,600元。2023年年報披露的是：「微粒貸」筆均貸款金額7,400元。年內累計超8,000萬筆借款的存續(xù)期不足7天，約70%的單筆借款成本低于100元，2023年，「微粒貸」通過發(fā)放免息券持續(xù)讓利于客戶，年內為超500萬筆借款提供利息優(yōu)惠，合計為客戶減免利息支出達5.6億元。

此外，車貸業(yè)務上，微眾銀行也沒有透露更多信息，只是披露「微車貸」年內服務客戶超9萬人，以及已累計與近20家新能源品牌建立了總對總合作關系，其中包括特斯拉、理想、蔚來、AITO、smart等品牌。

其他值得關注的信息

在存款業(yè)務方面，2023年，微眾銀行吸收客戶存款 3755.28 億元，比上年末增加 186.17 億元，增長 5.22%。其中，個人存款比上年末增加206.23 億元，增長 5.92%，但公司存款比2022年減少12.97%。

微眾銀行的電銷在市場上一直存在感很強，至少據(jù)「一只互金鵝」了解，在「微業(yè)貸」的獲客層面，貢獻頗多。

年報中，微眾銀行表示，在外呼方面，一是自建呼叫中心成功上線，集成手動外呼與自動外呼的多種模式及運營、坐席管理功能，有力支持營銷與催收等業(yè)務環(huán)節(jié)，單日最高實現(xiàn)外呼 6.7 萬通。二是持續(xù)完善智能外呼機器人生態(tài)，為催收場景自研定制的 TTS（語音合成技術）克隆服務實現(xiàn)了真實自然的音色效果，與真人錄音相比，外呼業(yè)務效果提高。

在年報中，微眾銀行表示，在營銷方面，創(chuàng)新打造了網電銷融合營銷模式，搭建營銷一站式運營門戶，優(yōu)化了廣告后端轉化率。亦積極探索通過大模型素材系統(tǒng)生成營銷素材，并自動完成內容審核及打分。如“微業(yè)貸”依托于大模型 AI Agent 技術，可在有效避免版權風險的前提下，推動廣告素材生成效率較人工提升 266%。

并提及，基于覆蓋 14 個領域的 77 億條企業(yè)數(shù)據(jù)，打造了小微企業(yè)百億參數(shù)大模型 2.0。

在風險管理環(huán)節(jié)，年報披露了很多，「一只互金鵝」摘取了一些關鍵信息，給予行業(yè)參考。

其中，關于“消費金融”業(yè)務——微眾銀行提到：強化存量經營，加強區(qū)域性、結構性風險監(jiān)測，嚴控多頭借貸、高負債及高風險客群準入及授信，降低準入風險。強化高風險資產清退的同時，對客戶開展細致的分層經營，通過不斷精細化授信與定價策略，刺激優(yōu)質客戶回流。

企業(yè)金融方面——嚴格執(zhí)行客戶準入標準，快速迭代授信策略。（所以，市場中微業(yè)貸的渠道常有感慨，最近通過率又低了很多，或者某些地區(qū)暫停進件，這些都是因為調整了授信策略）

貸后方面——上線綜合呼叫中心，催收作業(yè)系統(tǒng)、外呼及觸客工具不斷升級，催收運營策略不斷優(yōu)化。

司法清收方面，優(yōu)化傳統(tǒng)訴訟模式，通過區(qū)塊鏈、電子簽章及約定管轄、多元化解、批量審理、智慧審判等司法手段，實現(xiàn)訴訟流程在線化，小額簡易訴訟程序搭建完成，訴訟時效得到改善；開展多元解紛模式探索，訴訟、調解、支付令、仲裁方式全面鋪開。

最后，董事長顧敏提到2023年微眾銀行完成了與之相適應的組織架構優(yōu)化；大規(guī)模推動管理團隊和關鍵崗位輪崗。以及提到不斷加強創(chuàng)新業(yè)務單元的能力建設，為進一步服務好科創(chuàng)、養(yǎng)老以及個體工商戶等細分客群蓄力賦能。

這是否說明微眾銀行將在科創(chuàng)金融、養(yǎng)老金融，以及個人經營貸業(yè)務方面仍然將傾注更多資源和精力？

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